Daftar Isi:
Anda tahu mantra: Para ahli mengatakan Anda harus memiliki tiga hingga enam bulan biaya hidup yang disisihkan dalam rekening yang aman dan mudah diakses, seperti pasar uang. Memang, uang tunai mengalahkan pinjaman setiap hari, jadi jika Anda belum membangun dana darurat, berkomitmen untuk melakukannya sekarang.
Ketika Anda mengevaluasi jaring pengaman keuangan Anda, jangan mengabaikan ekuitas rumah Anda. Jalur kredit ekuitas rumah adalah cadangan yang bagus jika Anda memiliki PHK yang panjang atau pengeluaran yang tidak terduga, seperti tagihan medis.
Dasar
Jalur kredit ekuitas rumah adalah cara fleksibel untuk meminjam terhadap ekuitas di rumah Anda. Setelah Anda membuka garis ekuitas rumah dengan pemberi pinjaman Anda (dalam proses yang mirip dengan mengajukan hipotek, hanya sedikit yang terlibat), Anda dapat meminjam dari itu (hingga jumlah yang ditentukan) ketika Anda memutuskan Anda perlu, dan Anda akan hanya membayar bunga atas uang yang Anda pinjam. Selama Anda tidak meminjam apa pun, Anda tidak akan berhutang bunga.
Sebagian besar garis ekuitas rumah datang dengan suku bunga variabel, meskipun beberapa menawarkan suku bunga tetap. Dan akhir-akhir ini, pemberi pinjaman menawarkan banyak cara bagi Anda untuk memanfaatkan dengan mudah kredit yang tersedia, paling sering dengan menulis cek atau menggunakan kartu kredit yang dikaitkan dengan jalur kredit.
Jangan bingung jalur kredit dengan pinjaman ekuitas rumah. Dengan pinjaman ekuitas rumah, sebagai perbandingan, pemberi pinjaman Anda membagikan sekaligus dan Anda biasanya ditagih suku bunga tetap; Anda kemudian membayar kembali pinjaman dengan cicilan tetap bulanan. Pinjaman ekuitas rumah paling baik dicadangkan untuk saat-saat ketika Anda membutuhkan sejumlah uang tunai, misalnya, untuk menyelesaikan perbaikan rumah, memulai bisnis, atau mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi.
Sebaliknya, jalur kredit ekuitas rumah lebih seperti jaring pengaman: ada jika Anda membutuhkannya, tetapi tidak menghalangi Anda saat tidak digunakan.
Dampak Pajak
Umumnya, uang yang Anda pinjam untuk rumah Anda, baik melalui pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, dapat dikurangkan dari pajak. IRS memungkinkan Anda menghapus hingga $ 100.000 dalam bentuk bunga yang Anda bayar atas pinjaman ini (atau hingga $ 1 juta jika Anda menggunakan uang itu untuk memperbaiki rumah Anda).
Pengurangan pajak dan suku bunga yang layak (pada akhir 2002, rata-rata 4, 46 persen untuk jalur kredit ekuitas rumah $ 10.000; 4, 15 persen untuk jalur kredit yang lebih besar, $ 30.000) menjadikan jalur ekuitas rumah nilai kredit mempertimbangkan lebih dari banyak jenis pinjaman pribadi (yang tidak dapat dikurangkan). Dan mereka adalah pemenang yang jelas atas kartu kredit yang memiliki tingkat rata-rata berkisar antara 13, 42 persen hingga 15, 44 persen, menurut Bankrate.com.
Bankrate
Ketahui Hak Anda
Jika Anda takut kehilangan pekerjaan dalam waktu dekat, mulailah berbelanja untuk pinjaman ekuitas rumah dengan persyaratan yang baik sekarang, selagi Anda bisa memenuhi syarat.
Seperti ketika berbelanja untuk hipotek, Anda harus membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman sebelum menyelesaikan kesepakatan apa pun. Pastikan Anda memahami semua syarat dan ketentuan. Selain membandingkan suku bunga dan pembayaran bulanan, pastikan Anda membandingkan biaya apa pun (yang mungkin muncul dalam bentuk poin, biaya originasi, atau jenis biaya penutupan lainnya). Beberapa pemberi pinjaman bahkan membebankan biaya tahunan untuk menjaga jalur kredit tetap terbuka.
Juga, pastikan Anda memahami bagaimana uang yang Anda pinjam akan dibayar kembali - beberapa jalur ekuitas rumah memerlukan pembayaran balon besar ketika jangka waktu pinjaman berakhir, yang lain memungkinkan Anda melunasi saldo terutang selama beberapa tahun.
Setelah Anda menandatangani garis putus-putus, Anda masih memiliki tiga hari untuk mundur dari kesepakatan. Jika Anda berubah pikiran, Anda harus memberi tahu kreditur secara tertulis, dan kreditor harus mengembalikan uang yang telah Anda serahkan sejauh ini.
Menggunakan Uang dengan Bijak
Hanya karena Anda memiliki akses mudah ke pot besar kredit tidak berarti Anda harus mengetuknya dengan bebas. Berhati-hatilah untuk menggunakan jalur kredit Anda secara bertanggung jawab; misalnya, untuk membantu menutupi pengeluaran Anda jika Anda menghabiskan dana darurat Anda selama PHK yang diperpanjang. Tahan keinginan untuk menyadapnya untuk alasan yang lebih sembrono, seperti membayar untuk perjalanan ke Eropa atau membeli pusat hiburan yang selalu Anda impikan.
Ingat, setiap uang yang Anda pinjam didukung oleh rumah Anda. Jika Anda mengeluarkan biaya besar yang tidak dapat Anda bayar tepat waktu, Anda membahayakan rumah Anda.
Dan ketahuilah ini: Aliran kredit Anda mungkin tidak bertahan selamanya. Banyak pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda setiap tahun; sementara pemberi pinjaman Anda tidak dapat mempercepat pembayaran pinjaman atau mengubah persyaratan, itu dapat menunda atau mengurangi hak-hak pinjaman Anda.
Terakhir, dengan begitu banyak pemberi pinjaman bersaing untuk menawarkan jalur ekuitas rumah dan pinjaman hari ini, Anda harus waspada. Komisi Perdagangan Federal memperingatkan konsumen bahwa ada sejumlah taktik pelecehan di luar sana, termasuk menyembunyikan persyaratan pinjaman dan memaksa pemilik rumah untuk menerima pinjaman ekuitas rumah yang tidak mampu mereka bayar secara wajar. Untuk informasi lebih lanjut tentang peringatan ini, kunjungi situs web FTC.
FTC Home Ekuitas & Pinjaman Informasi Konsumen
