Daftar Isi:
Mengapa asuransi jiwa? Asuransi jiwa bukanlah topik yang seksi. Tetapi jika Anda memiliki orang yang bergantung pada Anda untuk dukungan keuangan dan perawatan sehari-hari, seperti anak-anak atau orang tua lanjut usia, asuransi jiwa adalah suatu keharusan.
Ada dua jenis dasar asuransi jiwa: jangka dan permanen. Asuransi berjangka dibeli untuk jangka waktu tertentu, katakanlah 20 tahun, dan jauh lebih murah daripada asuransi permanen. Asuransi permanen, seperti asuransi seumur hidup, melindungi Anda sampai hari kematian Anda, dan selama Anda membayar premi, Anda akan terus memiliki pertanggungan.
Tidak setiap kebijakan untuk setiap orang. Inilah yang melihat apa yang ada di luar sana, dan kelebihan dan kekurangan keduanya.
Asuransi Berjangka
Asuransi berjangka adalah jenis asuransi paling sederhana yang tersedia. Anda membayar premi bulanan untuk jumlah pertanggungan tertentu - bisa jadi $ 50.000 atau $ 250.000 atau di mana saja di antaranya, atau bahkan lebih. Anda memilih berapa lama pertanggungan akan berlangsung, seperti 10 atau 20 tahun. Cakupan berlanjut selama jangka waktu polis, selama Anda membayar premi. Penerima manfaat Anda akan menggunakan uang itu untuk membayar barang-barang seperti hipotek yang belum dibayar, biaya kuliah yang akan datang atau biaya hidup dasar yang seharusnya dibayar oleh gaji Anda.
Misalnya, Anda dapat membeli polis berjangka $ 250.000 untuk jangka waktu 10 tahun. Tetap membayar untuk 10 tahun itu dan jika sesuatu terjadi pada Anda selama waktu itu, penerima manfaat Anda akan mewarisi nilai nominal polis sebesar $ 250.000. Tetapi jika Anda mati setelah 10 tahun dan dua minggu, tidak ada manfaat yang akan dibayarkan.
Dengan asuransi berjangka, Anda dapat membeli lebih banyak perlindungan dengan lebih sedikit uang, yang menurut perencana keuangan merupakan keuntungan besar bagi keluarga muda yang mungkin membutuhkan banyak perlindungan, tetapi yang mungkin tidak mampu membayar premi curam dari polis permanen.
"Masa berlaku sebenarnya untuk orang-orang yang memiliki kebutuhan asuransi sementara, " kata Dianne H. Webster, perencana keuangan bersertifikat dengan Strategi Keuangan Terpadu di Amesbury, Massachusetts.
Webster mengatakan, misalnya, orang tua yang ingin memastikan pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka dibayar jika terjadi sesuatu pada orang tua mungkin menginginkan asuransi berjangka. Mereka akan membeli polis yang akan kadaluwarsa setelah anak-anak lulus kuliah; begitu perguruan tinggi selesai, mereka tidak perlu cakupan.
Orang lain mungkin ingin membawa perlindungan yang cukup untuk membayar hipotek mereka jika terjadi sesuatu pada pencari nafkah dalam keluarga. Setelah hipotek dibayarkan, mereka tidak perlu asuransi lagi.
Tetapi ada kerugian untuk istilah.
Ketika Anda berusia 30-an, premi sangat murah, dengan asumsi Anda dalam kondisi sehat. Tingkat premi tetap selama kebijakan Anda. Tetapi ketika Anda memasuki usia 50-an dan 60-an, membeli polis berjangka baru bisa menjadi sangat mahal karena Anda berisiko lebih besar untuk perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi Anda mungkin ingin Anda menjalani pemeriksaan fisik dan melakukan tes darah jika Anda ingin memperbarui polis Anda - seperti yang harus Anda lakukan ketika pertama kali mendaftar. Jika kesehatan Anda telah berubah seiring bertambahnya usia, premi Anda akan menjadi mahal atau Anda bahkan bisa ditolak untuk pertanggungan ketika Anda mencoba memperbarui polis Anda. Bandingkan itu dengan polis permanen, yang akan melindungi Anda sampai hari Anda mati, apa pun yang terjadi pada kesehatan Anda seiring bertambahnya usia.
Kerugian lain untuk jangka adalah bahwa 100 persen dari premi yang Anda bayar masuk ke kantong perusahaan asuransi. Itu berbeda dari asuransi permanen, yang memiliki sebagian premi Anda diinvestasikan ke dalam rekening jenis tabungan yang akan terakumulasi dari waktu ke waktu.
Asuransi Permanen
Asuransi permanen juga dikenal sebagai asuransi nilai tunai, karena Anda membangun nilai tunai untuk polis saat Anda membayar premi. Sebagian dari premi Anda membayar untuk asuransi, dan sebagian diinvestasikan dalam akun yang mengakumulasi bunga atas nama Anda.
"Jika Anda tidak akan menjadi penyelamat yang baik sendiri, ini akan memberi Anda penghematan yang dipaksakan, " kata Karen Altfest, seorang perencana keuangan dan wakil presiden bersertifikat dengan LJ Altfest & Co. di New York City.
Keuntungan terbesar adalah bahwa ketika Anda membeli polis permanen, asuransi tetap bersama Anda selama Anda membayar premi. Perusahaan asuransi tidak dapat membatalkan polis karena alasan medis.
Nilai tunai yang terakumulasi menumbuhkan pajak tangguhan, dan tergantung pada jenis kebijakan yang Anda beli, nilai tunai diinvestasikan dalam saham, obligasi, atau investasi lainnya. Anda benar-benar dapat meminjam dari akun ini, atau menarik nilai tunai sepenuhnya, meskipun penarikan akan dikenakan pajak sebagai penghasilan tetap.
Ada juga kerugian dalam bentuk asuransi ini. Polis permanen jauh lebih mahal daripada asuransi berjangka - seringkali ribuan dolar per tahun, dibandingkan beberapa ratus dolar setahun untuk asuransi berjangka - sehingga kebanyakan orang tidak mampu membayar pertanggungan permanen sebanyak yang mereka mampu untuk pertanggungan asuransi berjangka. Dan sementara polis permanen memiliki nilai tunai, Anda mungkin dapat menginvestasikan uang itu lebih baik daripada yang akan dilakukan perusahaan asuransi.
"Jika Anda sama sekali seorang investor aktif, mungkin lebih baik untuk membeli istilah, " kata Altfest. "Perusahaan asuransi cenderung sangat konservatif dengan cara mereka menginvestasikan uang Anda dan Anda mungkin dapat melakukan lebih baik."
Selain itu, biaya operasional polis asuransi umumnya sedikit lebih tinggi daripada reksadana. Jadi membeli istilah dan berinvestasi di samping mungkin lebih murah di sekitar.
Ada berbagai jenis kebijakan permanen:
- Seluruh Kehidupan: Kebijakan ini memiliki premi yang sama setiap tahun, tetapi Anda tidak memiliki opsi untuk memutuskan bagaimana nilai tunai Anda diinvestasikan.
- Variable Life: Seperti seluruh kehidupan, kebijakan variabel life memiliki premi yang sama setiap tahun, tetapi Anda diberi pilihan investasi untuk nilai tunai Anda. Anda biasanya dapat memilih di antara sejumlah reksa dana, beberapa lebih agresif, beberapa lebih konservatif.
- Kehidupan Universal: Ini adalah jenis kebijakan permanen yang paling fleksibel. Anda dapat memilih investasi untuk akun nilai tunai Anda dan Anda juga dapat memilih apa yang akan menjadi premi Anda, selama Anda membayar minimum. Jadi, jika Anda mengalami tahun yang baik atau yang buruk secara finansial, Anda dapat mengubah apa yang Anda bayarkan setiap tahun.
Mana yang lebih baik untukmu?
Itu tergantung pada alasan Anda membeli polis.
Ketika Anda melihat gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, apakah Anda memerlukan asuransi, atau apakah Anda memerlukan asuransi dan kendaraan investasi? Jika Anda hanya membutuhkan asuransi dan Anda berinvestasi di tempat lain, istilah adalah yang paling terjangkau. Tetapi jika Anda bukan penabung yang baik, kebijakan permanen bisa menjadi cara untuk melakukannya.
Untuk informasi lebih lanjut, lihat Lembaga Informasi Asuransi. Juga kunjungi Yayasan Asuransi Jiwa dan Kesehatan untuk Pendidikan, yang menawarkan kalkulator untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan.
Lembaga Informasi Asuransi
Yayasan Asuransi Jiwa dan Kesehatan untuk Pendidikan
