Daftar Isi:
Ketika saya masih sangat muda, orang tua saya membeli polis asuransi jiwa $ 10.000 dari seorang teman yang merupakan agen asuransi. Kebijakan itu ada pada hidup saya - anak berusia 5 tahun. Mengapa mereka melakukan itu?
Praktik menjual asuransi jiwa untuk anak-anak sangat luas. Tetapi mengapa kita harus membeli polis untuk anak-anak kita, ketika mereka seharusnya hidup lebih lama dari kita selama beberapa dekade? Asuransi jiwa seharusnya membantu menggantikan pendapatan jika pencari nafkah meninggal, tetapi beberapa anak berkontribusi secara finansial kepada keluarga. Kecuali jika anak Anda adalah aktor yang sukses - meskipun kehilangannya akan sangat menghancurkan secara emosional - itu tidak akan mengguncang anggaran keluarga.
Tenaga penjualan mengatakan kebijakan itu akan membantu membayar pemakaman anak, misalnya, seandainya terjadi sesuatu. Yang lain mengatakan kebijakan itu dapat digunakan sebagai rencana tabungan paksa untuk pembayaran uang kuliah. Saya sangat tidak setuju. Inilah alasannya:
Biaya Pemakaman
Kehilangan tragis seorang anak dapat memiliki biaya finansial serta biaya emosional yang jelas. Biaya pemakaman dapat berkisar dari $ 5.000 hingga $ 15.000 atau lebih, tergantung di mana Anda tinggal dan seberapa luas pengaturan pemakamannya. Benar, kebanyakan dari kita tidak memiliki uang tunai sebanyak itu. Tetapi ada cara lain untuk membayar biaya akhir.
Seringkali, ketika anak-anak kecil mati secara tak terduga atau setelah suatu penyakit, orang menawarkan uang untuk membantu keluarga. Banyak orang memulai rekening bank amal yang diperuntukkan untuk membantu keluarga melewati masa kehilangan mereka. Kerabat menyumbangkan dana juga. Rumah duka juga simpatik, dan realistis tentang uang. Jika Anda harus menggunakan rumah duka setempat, kemungkinan Anda dapat membuat rencana pembayaran yang dapat ditangani oleh anggaran Anda.
Pilihan lain adalah mencelupkan ke dalam dana darurat Anda. Perencana keuangan setuju Anda harus mencoba menabung dengan jumlah yang setara dengan pengeluaran selama tiga hingga enam bulan, yang bisa masuk ketika Anda membutuhkannya.
Tabungan Perguruan Tinggi
Beberapa tenaga penjual asuransi mengatakan Anda dapat menggunakan polis asuransi jiwa anak sebagai rencana tabungan paksa untuk kuliah. Tentu, Anda bisa, tetapi saya pikir itu tidak bijaksana secara finansial. Polis asuransi umumnya sarat dengan komisi tinggi. Ya, sebagian besar kebijakan nilai tunai memungkinkan Anda mengambil apa yang telah Anda bayarkan dengan premi tanpa pajak yang terutang, dan Anda sering dapat meminjam terhadap kebijakan tersebut. Tetapi pengembalian yang diperoleh oleh sebagian besar polis asuransi jiwa pucat dibandingkan dengan reksadana yang dimiliki di luar polis asuransi jiwa.
Alih-alih menempatkan tabungan perguruan tinggi ke dalam polis asuransi, Anda bisa menginvestasikan apa yang akan Anda bayar untuk premi di rekening terpisah, mungkin dalam reksa dana pertumbuhan tanpa beban. Semua uang Anda akan digunakan untuk mencapai tujuan perguruan tinggi, alih-alih persentase yang masuk ke kantong tenaga penjual.
Saya sudah mengatakannya sebelumnya - jika Anda membutuhkan asuransi, beli asuransi. Jika Anda perlu berinvestasi untuk kuliah, pensiun atau tujuan lain, maka berinvestasi untuk tujuan itu tanpa membayar biaya dan komisi tambahan.
Beberapa Alasan Untuk Membeli
Walaupun saya biasanya tidak senang dengan asuransi jiwa untuk anak-anak, ada alasan bagus untuk mempertimbangkan membeli polis untuk anak Anda.
Misalnya, jika ada riwayat penyakit di keluarga Anda, seperti penyakit genetik, misalnya, Anda mungkin ingin membeli polis untuk anak Anda. Ketika anak Anda tumbuh menjadi orang dewasa, jika ia terserang penyakit, membeli asuransi bisa sangat mahal. Bahkan jika anak Anda menjadi "tidak dapat diasuransikan, " jika dia sudah memiliki kebijakan, dia akan dapat meningkatkan cakupan melalui kebijakan itu. Dan memiliki kebijakan sebelum penyakit berkembang berarti premi akan jauh, jauh lebih murah.
Sebagian besar kebijakan memungkinkan pemegang polis untuk meningkatkan cakupan. Jadi, jika anak Anda tumbuh untuk memiliki keluarga dan membutuhkan $ 500.000 pertanggungan, dia mungkin dapat meningkatkan polis $ 10.000 yang Anda beli untuk dia sebagai seorang anak - dan premi kemungkinan akan lebih kecil dari apa yang akan ditemukan anak dengan kebijakan baru .
Namun untungnya, sebagian besar anak-anak tidak akan terserang penyakit yang akan membuat mereka tidak dapat diasuransikan, atau bahkan menempatkan mereka di kelompok risiko yang lebih tinggi. Dan harga asuransi jiwa pada umumnya sangat rendah untuk orang dewasa yang sehat, sehingga anak Anda harus dengan mudah menemukan polis ketika ia mencapai usia dewasa. Jadi, kecuali ada riwayat penyakit keluarga, asuransi jiwa mungkin bukan pilihan terbaik untuk anak-anak Anda.
Kebijakan Saya
Orang tua saya membeli polis saya bertahun-tahun yang lalu dari putra seorang teman yang baru memulai bisnis asuransi jiwa. Itu lebih baik untuk memulainya daripada yang lainnya. Tapi itu hal baik yang mereka lakukan.
Ketika saya hamil anak saya, saya menderita diabetes gestasional. Penyakit itu berkeliaran setelah saya melahirkan, dan itu membuat polis asuransi jiwa baru jauh lebih mahal bagi saya daripada sebelum saya didiagnosis mengidap penyakit itu. Alih-alih mendapatkan polis asuransi jiwa baru, saya berencana untuk meningkatkan manfaat kematian polis yang dibeli orang tua saya untuk saya. Premi akan jauh lebih murah daripada premi berisiko tinggi yang harus saya bayar dengan polis baru.
Terima kasih, Ayah dan Ibu.
Karin Price Mueller adalah penulis Manajemen Uang Online (Microsoft Press, 2001) .
