Daftar Isi:
Kehilangan pekerjaan Anda cukup membuat stres tanpa beban tambahan untuk membayar darurat medis atau perawatan di rumah sakit. Tetapi terselip di tumpukan kertas bekas majikan Anda menyerahkan Anda beberapa halaman berita menghibur. Anda mungkin sudah terbiasa dengan COBRA, atau, lebih khusus, undang-undang federal yang disebut Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi tahun 1985, yang menjamin bahwa kehilangan pekerjaan Anda tidak berarti kehilangan asuransi kesehatan Anda. Tapi sementara COBRA dapat membantu meredakan ketegangan, itu bukan obat mujarab untuk semua kondisi. Inilah yang perlu Anda ketahui sebelum mendaftar untuk COBRA, dan apa yang harus dilakukan jika Anda memutuskan itu bukan untuk Anda.
Apa itu COBRA?
Namun, pertama-tama, beberapa dasar: Di bawah COBRA, Anda, pasangan Anda dan anak-anak Anda yang tergantung dapat memilih untuk terus dicakup oleh rencana kesehatan kelompok mantan majikan Anda hingga 18 bulan (atau hingga 29 bulan jika seseorang dalam keluarga Anda dinonaktifkan ) setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Tidak masalah jika Anda di-PHK, dipecat atau Anda berhenti; Anda berhak selama pemutusan hubungan kerja Anda bukan karena "pelanggaran berat". Kelayakan berarti Anda akan dapat menjaga kesehatan, gigi, bantuan karyawan dan manfaat pembelanjaan Anda yang fleksibel, meskipun COBRA tidak mengizinkan asuransi jiwa atau cacat. (COBRA juga memastikan bahwa Anda tidak akan kehilangan tunjangan kesehatan Anda jika pasangan Anda meninggal saat Anda diasuransikan berdasarkan rencana perusahaannya, atau jika Anda secara hukum terpisah atau bercerai. Dalam hal ini, Anda dan tanggungan Anda dapat menjaga pertanggungan Anda untuk hingga 36 bulan.)
Perlindungan COBRA Federal hanya berlaku jika Anda bekerja di perusahaan yang memiliki sedikitnya 20 karyawan, meskipun banyak undang-undang negara bagian mewajibkan perusahaan yang lebih kecil untuk menawarkan perlindungan serupa. (Periksa dengan departemen asuransi negara Anda untuk mengetahui lebih lanjut tentang peraturan di negara Anda. Situs web National Association of Insurance Commisioners 'memiliki tautan ke divisi asuransi masing-masing negara.)
Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional
Biaya COBRA Dapat Digigit
Cakupan COBRA tidak murah. Sementara atasan lama Anda akan terus melindungi Anda berdasarkan rencana kesehatannya, sangat sedikit yang terus mengajukan biaya premi. Sebaliknya, Anda akan membayar seluruh tagihan, ditambah biaya administrasi 2 persen.
Sebelum Anda mempertimbangkan untuk membayar manfaat COBRA, lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan jaminan kesehatan berdasarkan rencana yang disponsori oleh pasangan Anda. Pastikan rencana pasangan Anda mencakup layanan kesehatan yang Anda butuhkan dan memungkinkan Anda merawat dokter, jika itu penting bagi Anda.
Jika Anda lajang, atau jika rencana pasangan Anda tidak sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda harus membayar pertanggungan Anda sendiri. Manfaat COBRA mungkin mahal, tetapi Anda akan membayar lebih sedikit di bawah rencana kesehatan kelompok daripada Anda jika Anda mencoba untuk membeli manfaat yang sama dalam kebijakan individu. Perlu diingat, bahwa banyak rencana kesehatan perusahaan cenderung komprehensif, mencakup biaya dasar seperti kunjungan dan resep dokter rutin. Jika Anda tidak membutuhkan perlindungan yang murah hati, membayar untuk kebijakan individual yang hanya mencakup tagihan utama (dan menutupinya hingga tingkat maksimum tertinggi). Anda akan membayar premi yang lebih rendah jika Anda mampu membayar biaya medis yang lebih kecil dari kantong dan menyetujui deduksi yang lebih tinggi.
Waktu adalah kunci
Tidak lama setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, majikan Anda (atau administrator rencana kesehatan) akan mengirimi Anda informasi yang menguraikan opsi COBRA Anda. (Jika Anda meninggalkan atas kemauan Anda sendiri, itu ide yang baik untuk segera menghubungi administrator paket.) Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan cakupan grup Anda di bawah COBRA, Anda harus memberi tahu atasan atau rencana kesehatan pilihan Anda dalam waktu 60 hari dari tanggal. tanggal Anda kehilangan pertanggungan atau tanggal pemberitahuan kelayakan dikirim, mana yang lebih baru.
Kiat: Jangan terburu-buru membeli perlindungan. Jika Anda mencari pekerjaan, tunggulah hingga mendekati batas waktu 60 hari - tetapi jangan lewatkan! Jika Anda mendapatkan pekerjaan di perusahaan yang menawarkan perlindungan kesehatan langsung, mungkin tidak perlu membeli cakupan COBRA. Jika Anda tidak menemukan pekerjaan sebelum periode 60 hari berakhir, Anda dapat memilih untuk mendapatkan COBRA dan Anda akan dilindungi secara retroaktif hingga hari pertanggungan yang disponsori perusahaan Anda berakhir.
Terlebih lagi, Anda biasanya memiliki 45 hari lagi sejak hari Anda memilih cakupan COBRA untuk membayar premi pertama. (Pembayaran pertama seringkali lebih tinggi daripada pembayaran reguler, karena itu berlaku surut kembali ke hari Anda kehilangan pertanggungan Anda.) Ada juga masa tenggang 30 hari setelah setiap pembayaran premi reguler jatuh tempo.
Ketika COBRA Tidak Melindungi Anda
Jika Anda tidak berhak atas pertanggungan kesehatan di bawah COBRA karena Anda bekerja di perusahaan kecil atau majikan Anda gulung tikar sama sekali - atau jika pertanggungan COBRA terlalu mahal - Anda perlu menemukan asuransi kesehatan Anda sendiri.
Pekerja dalam kesehatan yang baik (tanpa kondisi yang sudah ada sebelumnya) seharusnya memiliki sedikit masalah dalam membeli kebijakan individu, meskipun membayar untuk berkeliling karena biaya dan manfaat sangat bervariasi dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi. Hubungi departemen asuransi negara bagian Anda untuk daftar operator yang menjual polis individual di mana Anda tinggal, atau berbicara dengan agen asuransi. Mintalah teman dan rekan kerja untuk referensi agen atau hubungi Asosiasi Penjamin Kesehatan Nasional.
Banyak asosiasi profesional, grup alumni, dan serikat pekerja memberikan asuransi kesehatan dengan tarif grup kepada anggotanya. Hubungi organisasi mana pun yang berafiliasi dengan Anda; atau untuk mengetahui apakah almamater Anda menawarkan pertanggungan, hubungi Canter Insurance Agency (sebelumnya Alumni Insurance Agency dan Administrator) di 800-726-2422.
Agen Asuransi Canter
Jika uang ketat, pertimbangkan untuk membeli polis asuransi kesehatan jangka pendek. Kebijakan murah ini, ditulis untuk jangka waktu satu hingga 12 bulan, membawa deductible tinggi, tetapi biasanya mencakup biaya medis besar seperti perawatan darurat, pembedahan, rawat inap, rontgen dan tes laboratorium. Kebijakan jangka pendek biasanya tidak mencakup perawatan prenatal, imunisasi atau perawatan kesehatan anak.
Jika Anda kesulitan menemukan cakupan kesehatan perorangan karena kondisi yang sudah ada sebelumnya, tanyakan kepada mantan atasan atau administrator program Anda jika Anda dapat mengubah kebijakan grup Anda menjadi kebijakan individu menjadi perorangan tanpa pemeriksaan medis. Jika Anda tidak bisa, kembalilah ke departemen asuransi negara Anda untuk mendapatkan informasi tentang asuransi untuk individu yang berisiko tinggi.
Dan ingat, Anda biasanya dapat menghapus biaya medis dan gigi yang melebihi 7, 5 persen dari penghasilan kotor Anda yang disesuaikan. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Publikasi IRS 502, "Biaya Medis dan Gigi."
Apa pun yang Anda lakukan, cobalah untuk tidak membiarkan cakupan kesehatan Anda hilang. Hukum federal lain, Asuransi Kesehatan Portabilitas dan Akuntabilitas Act (HIPAA), menjamin bahwa Anda tidak akan ditolak asuransi kesehatan perorangan masa depan selama Anda tidak memiliki celah dalam cakupan Anda 63 hari atau lebih lama. Biarkan pertanggungan Anda berakhir dan kesengsaraan asuransi kesehatan Anda dapat terus mengganggu Anda lama setelah Anda menemukan pekerjaan lain.
