Cara memilih dan mengelola kartu kredit yang sempurna | rumah & kebun yang lebih baik

Setiap hari, tawaran kartu kredit menggiurkan lainnya menghantam kotak surat Anda: Tidak ada bunga selama 12 bulan pertama. Hemat $ 30 untuk pembelian di masa mendatang secara instan. Hasilkan uang gratis untuk pendidikan tinggi anak Anda. Bagaimana Anda memilih kartu terbaik untuk situasi keuangan Anda? Kebanyakan orang Amerika tidak; mereka terus mendapatkan lebih banyak. Saat ini, rata-rata rumah tangga memiliki 13-14 kartu kredit bank, kartu ritel, dan kartu debit, menurut cardweb.com, sebuah perusahaan riset kartu pembayaran.

Masalahnya adalah, semakin banyak plastik yang Anda masukkan di dompet Anda, semakin banyak kesengsaraan yang Anda miliki - dan itu terlalu mudah untuk ketinggalan.

Tetapi bahkan jika Anda selalu melunasinya, itu ide yang baik untuk memiliki hanya dua atau tiga kartu. "Kreditor masa depan melihat tidak hanya pada apa yang Anda berutang, tetapi pada apa yang mampu Anda pinjam, " jelas Michele Johnson, juru bicara National Foundation for Credit Counseling, sebuah jaringan konseling kredit nirlaba. Dengan kata lain, hanya potensi untuk menjalankan banyak hutang dapat menakuti pemberi pinjaman. Jadi untuk mendapatkan nilai terbaik, jangan bawa katalog kartu. Inilah cara mengevaluasi penawaran dan menentukan kartu terbaik untuk Anda.

Kartu Tingkat Rendah

Tidak ada yang tidak disukai tentang suku bunga rendah, terutama jika Anda cenderung membawa saldo. Jika Anda dapat memangkas APR Anda - yaitu, tingkat persentase tahunan Anda - dari 15 persen menjadi 6 persen, Anda akan menghemat $ 131 jika Anda membayar 10 persen setiap bulan dengan saldo $ 1.500. Hari-hari ini Anda bahkan dapat menemukan tarif nol persen untuk enam hingga 12 bulan pertama.

Tetapi sebelum Anda terlalu bersemangat tentang kartu baru, pastikan Anda benar-benar memenuhi syarat untuk tarif rendah. Sebuah laporan oleh Consumer Action, sebuah organisasi nirlaba, menemukan bahwa lebih dari sepertiga emiten tidak memberikan APR perusahaan sampai setelah mereka memeriksa riwayat kredit pemohon. Ini membuat perbandingan belanja menjadi sulit. Bahkan jika penawaran yang Anda terima mengklaim bahwa Anda "sudah disetujui, " jangan percaya. "Lebih dari separuh waktu Anda masih belum mendapatkan tarif yang ditawarkan, " kata Ed Mierzwinski, direktur program konsumen untuk Kelompok Penelitian Minat Publik (PIRG), yang memantau tren konsumen.

Terlebih lagi, "kebanyakan kartu melakukan umpan-dan-beralih, " kata Mierzwinski. Anda memulai dengan suku bunga rendah tetapi kesalahan langkah sekecil apa pun dapat menyebabkan tingkat Anda melambung. Misalnya, Anda mungkin mengirim pembayaran dalam beberapa hari terlambat. Bahkan jika slipup itu dengan kartu yang sama sekali berbeda, nilai Anda dapat meningkat pada semua kartu Anda.

Saran: Baca pernyataan pengungkapan yang datang dengan penawaran untuk mengetahui berapa April Anda akan setelah tingkat penggoda awal telah berakhir. Jika akan naik di atas tingkat rata-rata sekitar 12-14 persen, cari kartu yang berbeda. Untuk menghindari biaya keterlambatan, daftar untuk pembayaran otomatis online. Ini akan membantu Anda mempertahankan peringkat kredit yang baik dan suku bunga kompetitif. "Skor kredit Anda harus tetap sama atau menjadi lebih baik agar suku bunga Anda tetap sama, " kata Dave Jones, presiden Asosiasi Lembaga Konseling Kredit Konsumen Independen.

Tentu saja, penerbit dapat mengubah nilai Anda kapan saja, asalkan mereka memberi Anda pemberitahuan 15 hari. Jika kurs Anda naik, hubungi dan negosiasikan untuk kurs yang lebih rendah. Menurut sebuah studi oleh PIRG, lebih dari setengah konsumen yang memanggil emiten mereka berhasil menurunkan suku bunganya.

Transfer Saldo

Mentransfer saldo kartu kredit yang tinggi ke kartu dengan suku bunga yang lebih rendah adalah cara yang bagus untuk mengkonsolidasikan utang, mengurangi pengeluaran bulanan, dan membebaskan uang tunai. Tetapi menemukan penawaran yang bagus membutuhkan pembacaan yang cermat. Banyak kartu membebankan biaya transfer saldo, biasanya sekitar 2-3 persen dari saldo. Juga, beberapa menerapkan April rendah hanya pada saldo - bukan untuk pembelian baru. "Lalu yang terjadi adalah jika Anda menggunakan kartu untuk pembelian pada tingkat yang lebih tinggi, uang Anda digunakan untuk memenuhi pembayaran dengan tingkat yang lebih rendah terlebih dahulu, " memperingatkan Linda Sherry, juru bicara Consumer Action.

Saran: Cari kartu yang menawarkan tingkat bunga yang sama untuk transfer saldo dan pembelian baru. Idealnya Anda tidak akan melakukan pembelian baru. "Jika tujuan Anda adalah keluar dari hutang, manfaatkan penawaran pengantar berbunga rendah dan kemudian bekerja dengan gila-gilaan untuk membayar segala sesuatu yang mungkin tanpa menggunakan kartu kredit untuk pembelian tambahan, " kata Johnson. Dia juga mendesak konsumen untuk menutup akun lama, sebuah langkah yang akan membantu meningkatkan peringkat kredit Anda. Satu lagi peringatan: Jangan transfer biaya yang disengketakan; Anda akan kehilangan hak untuk menolak pembayaran kepada penjual.

Kartu Hadiah

Kartu-kartu ini memberikan poin, dolar, atau nilai tunai berdasarkan pada berapa banyak Anda menagih. Dalam banyak kasus, Anda mengumpulkan lebih banyak poin jika Anda menagih di toko-toko tertentu. Untuk konsumen yang melunasi saldo tepat waktu setiap bulan, program pada dasarnya menawarkan sesuatu tanpa biaya. "Kami baru-baru ini meminta anggota kartu merencanakan perjalanan ke Selandia Baru - dibayar sepenuhnya dengan poin hadiah, " kata Judy Tenzer, juru bicara American Express.

Saran: Pelanggan yang memiliki saldo harus memastikan bahwa April rendah atau barang "gratis" bisa mahal. Ketika Anda melunasi saldo Anda setiap bulan, suku bunga tidak relevan, tetapi Anda tetap ingin menghindari biaya tahunan jika memungkinkan. Selanjutnya, cari tahu batasan dan aturannya. Misalnya, apakah ada periode menunggu sebelum Anda dapat menebus hadiah? Apakah ada batasan pada hadiah? Apakah poin akan kedaluwarsa? Jika Anda berencana menggunakan kartu untuk perjalanan, apakah ada tanggal pemadaman? Mempelajari detail akan membantu memaksimalkan imbalan itu.

Keamanan Tinggi

Ketika datang ke biaya tidak sah, konsumen sudah menikmati perlindungan di bawah Truth in Lending Act dan Fair Credit Billing Act, yang membuat Anda bertanggung jawab tidak lebih dari $ 50 dalam biaya penipuan. Terlebih lagi, semua penerbit kartu utama saat ini tidak memiliki kebijakan liabilitas.

Saran: Ada beberapa cara untuk menambahkan perlindungan. Jika Anda melakukan banyak belanja online, Anda bisa mendapatkan kartu dengan "smart chip" bawaan. Kartu semacam itu datang dengan pembaca yang Anda lampirkan ke komputer Anda. Ketika Anda ingin melakukan transaksi online, Anda memasukkan kartu Anda dan memasukkan kode akses. Opsi lain yang ditawarkan beberapa kartu adalah nomor kartu sekali pakai. "Anda pergi ke situs penerbit kartu kredit Anda dan mendapatkan nomor pengganti untuk digunakan di situs vendor, " jelas Susan Grant, wakil presiden kebijakan publik untuk National Consumers League. "Maka kamu tidak perlu khawatir tentang mentransmisikan nomormu yang asli atau menyuruh seseorang mengambilnya."

Kartu prabayar

Untuk konsumen yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk kartu kredit reguler dan untuk mahasiswa yang baru memulai, kartu prabayar adalah pilihan yang sangat baik. Anda dapat menggunakannya di mana saja kartu kredit tradisional diterima, tetapi Anda memiliki batas pengeluaran bawaan.

"Namun, perlu diingat, bahwa bahkan dengan kartu prabayar pun dimungkinkan untuk melakukan overdraw pada akun - dan menaikkan biaya penalti. Catatan bank tidak selalu sesuai dengan tagihan Anda, " kata Jones. Kartu-kartu ini juga merupakan hadiah yang hebat, karena penerima dapat membelanjakannya di lebih dari satu toko. Terlebih lagi, tidak seperti kebanyakan kartu hadiah, kartu prabayar biasanya dapat dikembalikan jika hilang atau dicuri.

Saran: Pelajari dengan cermat biaya. Banyak kartu prabayar memerlukan aktivasi satu kali atau biaya pengaturan. Mastercard.com mencantumkan 16 kartu prabayar dengan biaya aktivasi mulai dari $ 6 hingga $ 30. Beberapa kartu memiliki biaya perawatan bulanan serta biaya untuk menutup akun dan menerima sisa saldo.

Kartu debit

Mirip dengan kartu prabayar, kartu debit membantu membatasi pengeluaran Anda. Namun, karena pemilik kartu debit menerima laporan bulanan yang melacak pembelian mereka, konselor kredit menganggap mereka sebagai alat penganggaran yang lebih baik daripada kartu prabayar. Keuntungan lain dari kartu debit adalah biaya ATM yang lebih rendah. Tergantung pada bank, pelanggan juga dapat memperoleh bunga atas uang mereka. Kartu debit tidak selalu menawarkan perlindungan sengketa yang sama dengan kartu kredit. Itu sebabnya Grant merekomendasikan menggunakan kartu debit hanya untuk pembelian tunai dan bawa.

Saran: Ada dua jenis kartu debit - kartu tanda tangan dan kartu PIN. Kartu berbasis PIN mungkin lebih aman jika kartu Anda dicuri. "Jika Anda kehilangan kartu debit dan tidak memerlukan PIN, seseorang dapat mengosongkan rekening bank Anda dengan memalsukan tanda tangan Anda, " kata Grant. "Di bawah Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, Anda bertanggung jawab untuk hanya $ 50 dalam debet yang tidak sah selama Anda melaporkannya dalam dua hari setelah ditemukan. Tanggung jawab melonjak menjadi $ 500 jika dilaporkan antara tiga dan 60 hari; setelah itu, Anda dapat bertanggung jawab atas Seluruh kerugian dari rekening giro dan cerukan Anda. Namun, beberapa bank menawarkan nol kebijakan pertanggungjawaban yang melindungi Anda dari kerugian jika Anda melaporkan masalah dalam waktu tertentu. "

Pembayaran Minimum Rendah

Ini mungkin nada yang paling menarik dari semua. Alih-alih membayar lebih dari 5 persen tradisional atau lebih dari saldo Anda setiap bulan - jumlah yang sangat kecil untuk memulai - hari ini Anda dapat melakukan pembayaran minimum serendah 1, 5 persen.

Saran: Setelah melewati bulan yang berat, meyakinkan untuk mengetahui bahwa Anda hanya memiliki minimum untuk dikhawatirkan. Tapi jangan mulai kebiasaan buruk. Dengan membawa saldo $ 1.000 dengan bunga 18 persen dan membayar minimum 1, 5 persen sebulan, Anda akan membutuhkan 17 tahun untuk melunasi kartu Anda, memperingatkan Johnson. Jadi, lain kali Anda melihat sesuatu yang dijual, ingatlah bahwa jika kartu itu ada di kartu Anda selama bertahun-tahun, itu tidak akan menjadi tawar-menawar lagi.