Daftar Isi:
Ketika suami saya dan saya pindah ke New Jersey, saya terburu-buru membeli mobil dan polis asuransi pemilik rumah dibeli dan dikeluarkan dari rambut saya. Lebih dari apa pun dalam keuangan pribadi saya, saya benci berurusan dengan asuransi. Khusus untuk mobil. Tidak hanya dapat berbelanja untuk pertanggungan menjadi membingungkan - dengan banyak pilihan untuk dibuat dan banyak perusahaan untuk membandingkan - tetapi saya hanya bukan orang mobil. Bagi saya, apa pun yang berurusan dengan mobil saya merepotkan.
Jadi, ketika agen real estat saya, yang juga teman lama, merekomendasikan agar saya memanggilnya perusahaan asuransi - Liberty Mutual - saya dengan cepat membuang perbandingan belanja dengan angin. Saya pikir, setelah saya pindah ke rumah baru saya dan kotak-kotak itu dibongkar, saya akan menemukan waktu untuk memastikan saya mendapatkan layanan terbaik dan harga terbaik untuk dolar asuransi saya.
Mendapatkan kebijakan itu cukup mudah. Biaya masuk akal - hanya sedikit lebih tinggi dari apa yang saya bayar untuk pertanggungan sebelum saya pindah. Saya mengirimkan cek uang muka untuk pertanggungan dan melanjutkan dengan sisa hidup saya.
Sampai tagihan pertama datang.
Alih-alih membayar satu tahun pertanggungan, saya memilih untuk membayar cicilan bulanan. Untuk kenyamanan membayar dengan cara ini, sebagian besar perusahaan asuransi mengenakan biaya antara $ 1 dan $ 4 untuk setiap pembayaran bulanan. Saya membayar $ 3 per angsuran dengan perusahaan asuransi lama saya, dan saya mengharapkan biaya yang sama dari Liberty Mutual.
Alih-alih biaya kenyamanan untuk pembayaran cicilan bulanan, perusahaan menambahkan biaya keuangan pada saldo yang belum dibayar - 1, 25 persen per bulan, atau 15 persen per tahun.
Saya tidak bisa mempercayai mata saya. Saya bahkan tidak menjaga keseimbangan pada kartu kredit saya - sekarang saya harus membayar bunga untuk polis asuransi?
Tidak mungkin.
Apa yang legal
Jadi penelitian saya dimulai. Ternyata New Jersey bukan satu-satunya negara di mana perusahaan asuransi dapat mengenakan biaya keuangan dengan angsuran premium. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, dan Louisiana juga mengizinkan latihan - dan mungkin ada lebih banyak. Saya tidak menghubungi komisaris asuransi dari seluruh 50 negara bagian, dan tidak ada daftar industri yang tersedia untuk memeriksa.
Seorang juru bicara di Departemen Perbankan dan Asuransi New Jersey mengatakan kepada saya tidak ada ketentuan di bawah hukum New Jersey yang mengizinkan atau melarang biaya ini. Tapi Liberty Mutual adalah satu-satunya perusahaan yang beroperasi di negara bagian yang mengenakan biaya seperti ini. Di Florida, ada undang-undang khusus yang berbunyi, "Seorang agen atau agen asuransi mungkin membebankan tingkat bunga tidak melebihi 18 persen bunga sederhana per tahun pada saldo yang belum dibayar." Kantor komisaris asuransi Florida tidak yakin perusahaan mana yang mengenakan biaya keuangan.
Mengapa Mereka Melakukannya?
Tampak jelas bahwa perusahaan akan mendapatkan lebih banyak uang dengan biaya keuangan daripada dengan biaya tetap. Tetapi biaya keuangan tidak terlalu ramah konsumen, jadi mengapa perusahaan berisiko kehilangan pelanggan seperti saya?
Saya menelepon Liberty Mutual, yang berbasis di Boston. Setelah sekitar satu minggu menyelidiki masalah ini, juru bicara John Cusolito mengatakan perusahaan menggunakan biaya keuangan untuk "menutupi biaya layanan" di negara bagian - seperti nomor bebas pulsa, bantuan klaim 24 jam dan kehadiran lokal di negara bagian dengan 11 kantor. Dia mengatakan ada biaya tambahan untuk perusahaan asuransi di New Jersey dari RUU yang baru-baru ini disahkan yang mengharuskan perusahaan asuransi untuk staf "pusat panggilan" untuk menjawab pertanyaan konsumen.
Apakah Liberty Mutual menawarkan layanan ini di negara-negara di mana tidak ada biaya keuangan? Saya bertanya. Ya, kata Cusolito.
Jadi saya tidak yakin bahwa saya membeli argumen "biaya berbisnis". Perusahaan lain menawarkan layanan yang sama atau serupa di negara bagian ini, dan mereka tidak menggunakan biaya keuangan.
Tidak setiap pelanggan Liberty Mutual dikenakan biaya keuangan, Cusolito memberi tahu saya. Tergantung di mana konsumen membeli polis, biayanya berbeda. Jika saya pergi ke agen alih-alih langsung ke perusahaan, saya akan dikenakan biaya flat $ 3 per transaksi alih-alih biaya keuangan.
Cusolito juga mengatakan kepada saya, "Persaingan sangat ketat di pasar mobil pribadi. Kami memiliki tingkat retensi 95 persen di New Jersey, dan kami memiliki tingkat kompetitif."
Saya memberinya itu.
Saya meminta tanda kutip untuk diri saya sendiri. Liberty Mutual adalah yang paling murah, dengan total premi $ 1.732, belum termasuk biaya keuangan, untuk Chevy Venture saya dan Chevy Cavalier suami saya. Allstate, misalnya, mengatakan akan menagih saya sekitar $ 2.600 setahun untuk cakupan yang sama. Wisatawan mengatakan $ 1.980 dan State Farm mengatakan $ 2.416. Semua kutipan adalah untuk cakupan penuh: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 kewajiban dan pengendara yang tidak diasuransikan, ditambah tabrakan. (Itu berarti maksimum pertanggungan cedera tubuh $ 250.000 untuk satu orang yang terluka dalam kecelakaan, maksimum cedera tubuh $ 500.000 untuk semua cedera dalam satu kecelakaan, dan pertanggungjawaban kerusakan harta benda $ 100.000 maksimum dalam satu kecelakaan.
Meskipun perusahaan-perusahaan lain ini diizinkan untuk menggunakan biaya keuangan, mereka tidak melakukannya - setidaknya tidak di New Jersey. Kenapa tidak?
"Kami hanya tidak ingin melakukan bisnis seperti itu, " kata juru bicara State Farm Anna Campagne dari kantor pusat perusahaan di Bloomington, Illinois. "Kami ingin mempertahankan pelanggan kami." Juru bicara dari perusahaan lain memberi saya jawaban yang sama.
Baca cetakan kecil. Pastikan Anda memahami bagaimana perusahaan asuransi Anda berencana untuk mengumpulkan premi Anda. Jika tidak jelas, tanyakan agen Anda. Dia harus bisa mengklarifikasi kebijakan sehingga tidak ada kejutan ketika RUU itu datang.
Hubungi komisaris asuransi negara Anda. Kantor akan menerima pengaduan dan menawarkan informasi tentang bagaimana bisnis asuransi dilakukan di negara Anda. Kunjungi situs web National Association of Insurance Commissioner untuk tautan ke kantor komisaris setempat Anda dan untuk nomor telepon.
Melihat-lihat. Jika perusahaan asuransi Anda memberi Anda berita yang tidak Anda sukai, Anda dapat pergi. Ada puluhan pilihan di luar sana, dan dengan sedikit riset, Anda akan menemukan kebijakan yang cocok untuk Anda.
Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional
Saya belum selesai melakukan panggilan telepon, tetapi sejauh ini, saya mandek.
Apakah saya tinggal di perusahaan yang praktiknya tidak saya sukai - hanya karena itu akan menghemat uang saya? Baiklah. Pastinya ya. Setidaknya untuk sekarang. Bahkan dengan biaya keuangan, Liberty Mutual masih lebih murah - bagi saya - daripada para pesaingnya. Dan sebanyak saya lebih suka melakukan bisnis dengan perusahaan lain, itu masih turun ke dolar dan sen.
Tentu saja ada satu cara ampuh untuk mengalahkan biaya keuangan: Bayar premi Anda sepenuhnya, yang akan saya lakukan. Jika itu penghalang, asuransi terbaik Anda dari biaya terburuk adalah pemeriksaan yang cermat terhadap kebijakan Anda.
Dan kesediaan untuk membelinya dari orang lain.
