Cara membuat dan menyimpan catatan kredit yang baik | rumah & kebun yang lebih baik

Tidak masalah ketika Anda meninggalkan sekolah, Anda selalu dinilai tentang bagaimana Anda menangani kredit. Terlebih lagi, skor yang Anda dapatkan (angka mulai dari 300 hingga 850) bukan masalah sepele. Angka itu (dikenal sebagai skor Fair Isaac Corporation atau FICO, dinamai untuk perusahaan analitis yang menyusunnya) menentukan tingkat yang Anda dapatkan dari hipotek dan pinjaman mobil, dan bahkan apakah Anda disetujui untuk apartemen baru.

Misalnya, skor 650 memberi Anda tingkat hipotek sekitar 7, 9 persen. Tingkatkan skor Anda menjadi 750 dan Anda bisa memenuhi syarat untuk suku bunga yang 1 atau bahkan 2 poin persentase lebih rendah, menghemat ribuan selama umur 30 tahun, pinjaman suku bunga tetap.

Namun banyak konsumen tidak tahu skor mereka. Dan beberapa orang (terutama wanita yang lebih tua) bahkan tidak memiliki skor FICO, biasanya karena hipotek dan kartu kredit mereka atas nama pasangan mereka.

"Tapi semua pernikahan berakhir, bahkan yang bahagia, " tandas Ginita Wall, direktur Institut Wanita untuk Pendidikan Keuangan (www.wife.org) dan penulis pendamping Ini Lebih Dari Uang, Ini Hidup Anda (Wiley). "Dan jika seorang wanita tidak memiliki kredit atas namanya, dia akan memiliki masalah." Misalnya, jika dia ingin memulai bisnis di kemudian hari atau hanya membuka rekening tagihan department store, dia harus menunjukkan bahwa dia menangani kredit dengan baik. Tanpa skor FICO yang baik, pemberi pinjaman cenderung gelisah tentang pemberian kredit.

Ini relatif mudah untuk membuat sejarah kredit, tetapi sulit untuk memperbaiki catatan Anda jika Anda telah salah mengelola kredit di masa lalu. Namun, membuat langkah yang tepat akan meningkatkan skor kredit itu.

Temukan Posisi Anda

Biro kredit diharuskan menyediakan laporan kredit tahunan gratis kepada konsumen. Anda juga dapat membeli laporan kredit (meskipun bukan skor FICO Anda) dari tiga biro kredit utama:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac menawarkan ketiga laporan ditambah skor FICO Anda (www.myfico.com). Biaya berbeda-beda, seperti halnya jumlah informasi yang disediakan setiap laporan, tetapi laporan mana pun harus memberikan pandangan yang baik tentang kredit Anda.

Namun, untuk mendapatkan ikhtisar kredit paling komprehensif, sebaiknya Anda berinvestasi di ketiga laporan. Itu karena beberapa kreditor dapat melapor ke satu biro tetapi tidak yang lain. Atau jika para kreditor melapor ke setiap biro, mereka dapat melakukannya pada waktu yang berbeda dalam sebulan. Jadi skor Anda dengan masing-masing biro akan sedikit berbeda.

"Secara umum, jika skor Anda 680 atau lebih tinggi, Anda dapat mengajukan kredit dengan percaya diri, " kata Stephen Snyder, pakar keuangan dan penulis Do You Make 38 38 Kesalahan ini dengan Kredit Anda? (Bellwether).

Tingkatkan Grade Anda

Sekarang setelah Anda memiliki apa yang pada dasarnya kartu laporan manajemen kredit Anda, cari cara untuk meningkatkan nilai Anda.

Pastikan bahwa informasi dalam laporan itu akurat. Apakah Anda mengenali semua akun yang terdaftar?
Terkadang informasi dari seseorang dengan nama yang mirip mungkin berakhir di file Anda. Sebagai contoh, Robert Downey dapat menemukan akun pada laporannya milik Robert Downey Jr.
Jika dompet Anda pernah dicuri, beri perhatian ekstra. "Pencuri identitas pintar akan membuka akun atas nama Anda dan membayarnya dengan andal sebelum mereka mulai menggunakannya secara curang, " kata Craig Watts, manajer urusan publik untuk Fair Isaac Corporation. Jika Anda melihat akun yang tidak dikenal, segera hubungi kreditor.

Jika Anda dalam perselisihan tentang tagihan, ingatlah bahwa itu mungkin muncul pada laporan Anda sebagai dibayar terlambat atau tidak sama sekali, suatu faktor yang dapat merusak skor FICO Anda.

Misalnya, Wall pernah mengalami masalah dalam mendapatkan hipotek karena dia membantah biaya untuk barang dagangan yang dikembalikan.

Selanjutnya, periksa untuk melihat apakah laporan Anda berisi empat kode dua digit. "Kode alasan" ini menjelaskan mengapa skor Anda tidak lebih tinggi, kata Snyder.

Misalnya, Anda mungkin perlu meningkatkan bauran kredit Anda dengan menambahkan kartu kredit utama ke file yang sebagian besar berisi kartu department store.
Mungkin Anda memaksimalkan batas Anda. "Jika Anda memiliki kredit $ 10.000 dan menggunakan $ 9.000, Anda dapat meningkatkan skor Anda dengan melunasi hutang Anda, " kata Watts.
Terkadang Anda harus membiarkan waktu berlalu agar skor Anda meningkat. Kesalahan seperti membayar keterlambatan tinggal di laporan Anda selama tujuh tahun. "Tetapi semakin tua informasinya, umumnya semakin tidak merusaknya, " kata Gerri Detweiler, penulis The Ultimate Credit Handbook: Cara Memotong Hutang Anda dan Memiliki Seumur Hidup Kredit Hebat

(Membanggakan).

Jika Anda berada dalam masalah serius - dengan kebangkrutan, pajak lien, atau penilaian - Anda dapat menulis pernyataan 100 kata yang akan dimasukkan oleh biro kredit dalam laporan. "Anda bisa mengatakan, 'Saya sedang mengalami perceraian dan mantan saya seharusnya membayar tagihan tetapi tidak, '" kata Wall. Snyder merasa pemberi pinjaman jarang jika pernah memberikan pernyataan seperti pertimbangan yang layak mereka terima lagi, tetapi tentu saja tidak ada salahnya untuk mencoba.

Perceraian, kebetulan, adalah salah satu penyebab terbesar masalah kredit. Seorang hakim dapat menyatakan bahwa mantan pasangan Anda bertanggung jawab atas setengah dari tagihan Visa, tetapi jika nama Anda ada di akun, berhati-hatilah.

"Anda masih memiliki kontrak dengan kreditor dan keputusan perceraian tidak ada hubungannya dengan itu, " memperingatkan Maxine Sweet, wakil presiden pendidikan konsumen untuk Experian. Jika Anda tidak dapat segera melunasi semua rekening bersama, saran Sweet adalah agar kedua belah pihak mengambil pinjaman konsolidasi pribadi untuk melunasi hutang. "Itu benar-benar memutuskan ikatanmu dengan mantanmu, " dia menjelaskan.

Jika Anda Tidak Memiliki Kredit

Jika riwayat kredit Anda adalah batu tulis kosong, mendapatkan kredit mungkin membutuhkan waktu. Di sisi positifnya, setidaknya Anda mulai dengan catatan bersih dan dapat mulai membangun sejarah segera.

Buka akun kredit (kartu department store umumnya mudah didapat) dan tetap aktif selama enam bulan dan satu hari (lamanya waktu yang dibutuhkan untuk menghasilkan skor FICO).
Namun, Anda tidak harus menunggu selama itu jika Anda sudah menikah dan dapat menjadi pemegang kartu bersama di akun pasangan Anda. Dukung-dukungan seperti itu langsung menyentuh seluruh sejarah kredit pasangan Anda, yang merupakan langkah cerdas jika itu merupakan rekor bintang.

Ketika Anda membangun sejarah, ingatlah bahwa kredit bergulir (seperti Visa dan MasterCard) lebih diperhitungkan dalam skor daripada pinjaman angsuran seperti hipotek, yang memiliki pembayaran bulanan tetap. "Dengan kartu kredit, Anda menentukan jumlah batas kredit yang akan Anda bebankan dan apakah Anda akan membayar minimum atau jumlah penuh, " kata Sweet. Singkatnya, ini memberikan gambaran yang lebih baik tentang bagaimana Anda menangani uang.

Jika Anda kesulitan mendapatkan kartu, kartu yang diamankan mungkin merupakan pilihan yang sangat baik. Seperti namanya, Anda mengamankan kredit Anda dengan tabungan Anda sendiri.
Misalnya, jika Anda menyimpan $ 100 dalam tabungan dengan lembaga pemberi pinjaman, Anda dapat meminjam hingga $ 100. Menyimpan $ 1.000 dan batas melompat sebanyak itu.
Berhati-hatilah bahwa meskipun saldo Anda dijamin oleh setoran, Anda masih akan dikenakan biaya jika Anda terlambat atau melewatkan pembayaran. Perlakukan itu seperti kartu kredit biasa; bayar tepat waktu.

Setelah memegang kartu yang diamankan selama enam bulan, ajukan kredit reguler atau kartu department store.

Apa pun yang Anda lakukan, jangan mendaftar terlalu banyak kartu sekaligus. Itu hanya membuat lebih sulit untuk mendapatkan kartu sama sekali.

"Setiap kali Anda mengajukan kredit, Anda memberikan izin kepada kreditur untuk melihat laporan Anda, " jelas Snyder. "Setiap pertanyaan, setiap kali seseorang melihat laporanmu, itu menurunkan nilaimu." Itu karena semakin banyak pertanyaan yang ditunjukkan laporan Anda, semakin banyak Anda mengajukan kredit. Watts mengatakan orang-orang yang sering mengajukan kredit memiliki risiko yang lebih tinggi secara statistik, jadi bahkan penyelidikan sederhana pun bisa merusak.

Agar pertanyaan tidak memengaruhi skor Anda, buka akun kredit baru hanya saat Anda benar-benar membutuhkannya.
Cobalah untuk tidak mengambil keuntungan dari beberapa insentif kecil, seperti pemanggang roti gratis atau dapatkan diskon 10 persen untuk setiap pembelian yang Anda lakukan hari itu.
Fokus pada tujuan jangka panjang Anda dan jangan biarkan gangguan kecil itu menjadi penghalang untuk tujuan Anda.

Akhirnya, pertahankan skor kredit Anda tetap tinggi dengan membayar tepat waktu. "Itu benar-benar hal yang paling kritis, " kata Sweet.

Perbaikan Kredit: Layanan atau Penipuan?

Jika Anda memiliki masalah kredit sama sekali, Anda mungkin memperhatikan iklan di televisi atau Internet dari perusahaan yang mengklaim "menghapus" kredit buruk atau "menghilangkan" kebangkrutan dan penilaian terhadap Anda. Untuk bayaran, tentu saja.

Kedengarannya menarik, menurut Komisi Perdagangan Federal AS (FTC), sangat sedikit yang bisa dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit untuk Anda yang tidak dapat Anda lakukan sendiri secara gratis. Selain itu, beberapa hal yang dijanjikan perusahaan semacam itu mungkin tidak sah.

Misalnya, tidak ada yang dapat secara legal menghapus informasi akurat dari laporan kredit Anda, apakah informasi itu positif atau tidak. Dan berbohong tentang informasi negatif dalam upaya untuk menghapusnya adalah kejahatan federal. Jika Anda tertangkap, Anda bisa melihat denda atau waktu penjara.

Sebagai aturan, FTC memperingatkan konsumen untuk menghindari perusahaan yang melakukan hal berikut:

Minta pembayaran sebelum mereka menyediakan layanan apa pun.
Memberitahu Anda untuk membantah semua informasi dalam laporan kredit Anda, bahkan informasi yang Anda tahu benar.
Sarankan Anda untuk membuat laporan kredit baru atau identitas kredit.

Jika Anda telah membayar perusahaan perbaikan kredit dan yakin Anda telah ditipu, hubungi kantor urusan konsumen setempat atau jaksa agung negara bagian Anda. Untuk informasi lebih lanjut tentang layanan kredit legal, kunjungi situs web FTC di www.ftc.gov.