Daftar Isi:
Agustus ini, putri saya merayakan ulang tahun kelimanya dan anak saya berusia 2. Ulang tahun mereka telah menetapkan diri mereka sebagai hari-hari yang lebih dari sekadar balon dan hadiah; ini juga saat ketika suami saya dan saya mengevaluasi kembali rekening tabungan kuliah mereka. Saya bersiap untuk melakukannya lagi tahun ini.
Tabungan Emma dan Sammy sebagian besar terdiri dari reksa dana ditambah beberapa saham blue-chip yang dibeli ayah saya untuk mereka. Dan kami baru-baru ini memulai Rencana 529. Portofolio mereka sangat terpukul oleh perubahan pasar saham baru-baru ini, dan cukup menakutkan untuk memikirkan berapa biaya kuliah dalam 14 tahun.
Berapa Biayanya
Biaya kuliah dan biaya di perguruan tinggi swasta empat tahun naik rata-rata 9, 8 persen pada 2003-2004, dan 5, 7 persen di perguruan tinggi negeri, menurut The College Board. Dan Departemen Pendidikan AS mengatakan antara 1991-92 dan 2001-02, harga di perguruan tinggi negeri naik 21 persen, dan harga di perguruan tinggi swasta naik 26 persen, setelah disesuaikan dengan inflasi. Dan pada tingkat inflasi 6 persen per tahun, anak-anak saya akan membayar mahal pada saat mereka masih mahasiswa baru.
Berapa tepatnya? Kunjungi situs Web FinAid.com untuk beberapa perkiraan. Anda dapat memasukkan angka untuk melihat berapa biayanya bagi si jenius kecil Anda. Jika, misalnya, anak saya ingin kuliah di Universitas New York, almamater saya, biayanya sekitar $ 373.198 selama empat tahun. Untungnya, sebagian besar keluarga tidak membayar sendiri seluruh tagihan. Sekitar tujuh juta siswa menerima bantuan keuangan setiap tahun, kata Koalisi Kolese dan Universitas Amerika. Bantuan keuangan mencakup sekitar 40 persen dari biaya kuliah untuk siswa penuh waktu. Hibah mencakup 20 persen lainnya. Lalu ada beasiswa, pinjaman, dan sumber uang lainnya, seperti tabungan Anda sendiri.
Itulah yang mendorong awal kami. Saya tahu anak-anak mungkin mendapatkan beasiswa atau bantuan keuangan, tetapi dasar dari rencana tabungan kami adalah skenario yang lebih buruk - seolah-olah kami akan menghabiskan seluruh biaya. Jika keberuntungan ada bersama kita, Emma dan Sammy mendapatkan beberapa beasiswa dan bantuan lain, semuanya lebih baik. Kemudian uang kuliah mereka yang tidak terpakai dapat dihemat untuk membayar pernikahan, uang muka rumah pertama, atau tujuan masa depan lainnya.
Tempat Simpan
Pilihan berinvestasi di beberapa reksa dana pertumbuhan yang solid adalah pilihan yang mudah bagi saya. Kami memiliki cakrawala waktu yang lama, dan pasar saham secara historis adalah tempat terbaik untuk berinvestasi jangka panjang. Bagian yang sulit adalah memutuskan jenis uang yang harus dimasukkan. Haruskah saya menyimpan uang atas nama saya, membayar pajak setiap tahun, dan kemudian mendistribusikan dana ketika anak-anak membutuhkannya? Atau haruskah saya memasukkan uang ke dalam rekening kustodian atas nama mereka, membiarkan mereka membayar pajak dengan tarif anak yang lebih rendah, dan kemudian mengambil kesempatan saya bahwa mereka tidak akan memilih Corvette merah alih-alih tagihan uang sekolah berusia 18 tahun? Dan kemudian ada Rencana 529, yang oleh sebagian besar perencana keuangan disebut-sebut sebagai hal terbaik sejak memotong roti.
529 Paket memungkinkan Anda untuk menghemat uang, yang akan menumbuhkan pajak tangguhan. Dana ditarik bebas pajak jika digunakan untuk pendidikan (kecuali Kongres tidak memperbarui ketentuan pada 2010). Keuntungan dari 529, selain perlakuan pajak, adalah fleksibilitas. Anda dapat berkontribusi banyak uang. Bergantung pada rencana negara yang Anda pilih, Anda dapat berkontribusi lebih dari $ 200.000. Anda bahkan dapat mengubah penerima akun dari satu anak ke anak lain ketika masing-masing pergi ke perguruan tinggi. Setiap rencana negara menawarkan pilihan investasi yang berbeda, sebagian besar reksadana. Anda bahkan dapat memilih investasi sesuai usia yang akan diubah perusahaan investasi saat anak mendekati usia kuliah. Dan Anda tetap menjadi pemilik akun, sehingga Anda memegang kendali atas uang dan bagaimana uang itu dibelanjakan.
Pelajari lebih lanjut tentang 529 Paket
Akun Kustodian
Lalu ada akun kustodian. Jenis rekening kustodian yang paling populer adalah Uniform Gift to Minors Account (UGMA) dan Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Perbedaan utama antara keduanya adalah bahwa UTMA memungkinkan Anda menyumbangkan aset selain uang tunai. Untuk menghemat biaya kuliah, sebuah UGMA biasanya adalah cara untuk melakukannya.
Seperti halnya IRA, UGMA hanyalah payung di mana Anda dapat memilih berbagai investasi. Dengan memasukkan dana ke dalam UGMA, Anda menuai penghematan pajak. Penghasilan tahunan $ 750 pertama dalam UGMA adalah bebas pajak. $ 750 kedua dikenakan pajak sesuai tarif anak, yang biasanya 10 persen - kurang dari yang dibayar kebanyakan orang tua. Penghasilan lebih dari $ 1.500 dikenakan pajak sesuai tarif orang tua. Setelah anak berusia 14 tahun, tarif anak berlaku untuk semua penghasilan tahunan lebih dari $ 750.
Kerugian dari akun ini adalah bahwa begitu anak Anda berusia 18 atau 21, tergantung di mana Anda tinggal, uang itu adalah miliknya. Dia dapat melakukan apa pun yang dia inginkan dengannya, dan Anda tidak memiliki suara dalam masalah ini. Setelah Anda memasukkan uang, itu tidak dapat dibatalkan. Anda tidak dapat mengambilnya kembali, bahkan jika Junior ternyata menjadi anak yang busuk.
Tambahan terbaru lainnya untuk rencana tabungan kuliah adalah Coverdell Education Savings Account, sebelumnya disebut IRA Pendidikan. Anda dapat berinvestasi hingga $ 2.000 per tahun per anak pada tahun 2004 di Coverdell, yang tumbuh bebas pajak. Jika dana tersebut digunakan untuk pengeluaran terkait pendidikan - seperti uang sekolah, kamar dan makan, dan persediaan - penarikan juga bebas pajak. Seperti UGMA, Coverdell adalah payung - Anda memilih investasi yang masuk ke dalamnya. Ini adalah titik awal yang bagus, tetapi karena batas investasi $ 2.000 per tahun, mungkin tidak akan memenuhi semua kebutuhan tabungan Anda. Investasi sebesar $ 2.000 per tahun pada 8 persen selama 18 tahun akan tumbuh menjadi $ 80.892 - yang mungkin atau mungkin tidak cukup untuk membayar semua tagihan yang akan Anda hadapi.
Bermain Catch Up
Jika anak Anda akan diikat perguruan tinggi dalam lima tahun, bukan 15, masih banyak yang bisa Anda lakukan untuk mempersiapkannya.
Jangan menyerah. Anda mungkin telah kehilangan waktu peracikan, tetapi itu tidak berarti Anda harus menyerah saja. Mulai menabung hari ini. Bahkan jika itu hanya $ 25 atau $ 50 per bulan, buatlah rencana investasi otomatis sehingga uang dikeluarkan dari gaji Anda atau memeriksa rekening sebelum Anda memiliki kesempatan untuk membelanjakannya.
Suruh Junior ikut beraksi. Jika anak Anda memiliki pekerjaan musim panas, tawarkan untuk mencocokkan dolar-dengan-dolar apa pun uang yang bisa ia tabung untuk kuliah. Ini akan memberinya insentif untuk ikut, dan bersama-sama Anda dapat belajar tentang berinvestasi saat Anda menyaksikan uang tumbuh.
Perhatikan alokasi aset Anda. Investasikan sebagian uang kuliah dalam dana pertumbuhan, tentu saja, tetapi karena cakrawala waktu Anda relatif singkat, pertimbangkan untuk memasukkan sebagian besar uang ke dalam kendaraan yang lebih aman seperti obligasi.
Jangan lupakan kakek-nenek. Jika Anda khawatir akan gagal ketika tagihan kuliah tiba dan Anda tahu orang tua Anda merencanakan anak-anak Anda untuk mewarisi uang dari mereka, mungkin mereka akan tertarik memberikan uang itu kepada anak-anak Anda hari ini. Setiap kakek-nenek dapat memberikan hadiah hingga $ 11.000 kepada sebanyak mungkin orang yang mereka inginkan setiap tahun.
Pilihan saya
Sebagian besar dana anak-anak saya ada di UGMA. Pilihan UGMA adalah semacam pertaruhan. Ketika anak-anak mengajukan permohonan bantuan keuangan, perguruan tinggi akan menganggap bahwa 35 persen dari semua dana atas nama mereka dialokasikan untuk biaya kuliah. Itu berarti bahwa mereka mungkin mendapatkan lebih sedikit bantuan karena aset mereka. Jika uang itu atas nama saya, lembaga akan menganggap bahwa hanya 6 persen yang diperuntukkan untuk kuliah. Jadi mengapa saya menaruh akun itu di nama mereka?
Saya berharap bahwa seiring karir suami saya dan saya berkembang selama bertahun-tahun, kami akan menghasilkan lebih banyak uang. Itu berarti kita akan memenuhi syarat untuk bantuan kuliah yang lebih sedikit. Jadi hari ini, saya akan mengambil penghematan pajak. Tetapi saya tidak bermaksud menginvestasikan semua tabungan Emma di perguruan tinggi dalam rekening kustodian. Nanti uang akan diinvestasikan dalam nama saya, sehingga portofolio anak-anak tidak akan terlalu sehat saat kuliah.
Saya juga berinvestasi dalam Coverdell untuk kedua anak. Sekarang mereka telah menaikkan batas kontribusi, saya berencana untuk melanjutkan kontribusi setiap tahun untuk mengambil keuntungan dari perlakuan yang ditangguhkan pajak dan bebas pajak.
529 Rencana tidak begitu populer ketika saya mulai menabung untuk anak-anak, tetapi sekarang, saya bertanya-tanya apakah saya harus mengalihkan uang dari UGMA ke 529. Pekerjaan suami saya baru-baru ini memulai sebuah program yang memungkinkan dia mengambil uang langsung dari uangnya. cek gaji untuk diinvestasikan dalam rencana 529. Kami sudah memulai program itu. Jika kami benar-benar mentransfer uang UGMA, dana akan bebas pajak pada saat penarikan dan kami tidak akan membayar pajak untuk pertumbuhan setiap tahun seperti yang kami lakukan sekarang. Tetapi tidak seperti kontribusi 529 reguler, dana yang ditransfer masih akan dimiliki oleh anak-anak.
Saya mengikuti perkembangan investasi anak-anak, dan meskipun mengalami kerugian di pasar saham, saya senang dengan alokasi aset. Kami kehilangan uang sekarang, tetapi kami masih memiliki cakrawala waktu yang lama dan saya bersedia menunggu. Saya berencana untuk berkontribusi lagi tahun ini ke Coverdell, dan saya akan mencoba menambahkan lebih banyak uang ke 529, di samping apa yang diambil dari gaji suami saya. Jika saya punya uang ekstra, saya mungkin akan mulai menginvestasikan uang kuliah di akun baru dengan nama saya sehingga mereka akan memiliki kesempatan lebih baik untuk mendapatkan bantuan keuangan.
Dan dengan memiliki sebagian dana dalam nama saya, jika dia memutuskan untuk membeli mobil baru dengan uang UGMA-nya, setidaknya saya bisa merasa nyaman mengetahui bahwa dia tidak akan mampu membeli Corvette. Saturnus atau Kia mungkin, tapi jelas bukan Corvette.
Peta Jalan untuk Membiayai Pendidikan Anak Anda
Memahami Proses Bantuan Keuangan
