Kiat untuk menggunakan dan mengelola uang warisan | rumah & kebun yang lebih baik

Joni Lipson, 56, dari Philadelphia mengalami masa sulit ketika uang sangat terbatas. Periode beberapa tahun yang kacau dalam hidupnya membawa perceraian, biaya kuliah anak-anak, pindah ke kota baru, mendapatkan pekerjaan untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun, dan kematian orangtuanya. Tapi waktu itu akhirnya berakhir ketika dia menerima rejeki nomplok yang cukup besar dari warisan dan penyelesaian perceraian. Setelah pergi tanpa waktu yang lama, akan mudah untuk menghambur-hamburkan uang dalam jumlah besar, tetapi Joni mencari bantuan profesional: Mary Jo Harper, seorang penasihat manajemen kekayaan dengan Merrill Lynch.

Dengan bimbingan dan perencanaan, Joni mampu membeli rumah dan membangun dana pensiun. Yang paling penting, dia bisa mengejar hasratnya: dansa ballroom yang kompetitif. Joni menghabiskan hingga $ 125 per jam untuk pelajaran, sekitar $ 1.000 per kompetisi, dan $ 2.000 per kostum. Itu berarti sejumlah uang yang serius dalam jangka panjang, tetapi Joni menjadikan hobi menari sebagai prioritas, dan ia membangun rencana warisannya untuk memasukkannya. "Menari itu sangat mahal, tapi aku sudah bekerja sangat keras untuk itu sejak lama, " katanya. "Aku harus menyerah tanpa warisan."

Panduan untuk Mengelola Windfall Anda

Warisan keuangan seperti Joni's mampu gaya hidup yang lebih nyaman atau mengempis dengan cepat. Terlalu banyak ahli waris yang menerobos warisan seperti itu dalam waktu singkat. Sebanyak 70 persen orang yang menerima rejeki nomplok itu hanya dalam beberapa tahun, Endowment Nasional untuk Pendidikan Keuangan diperkirakan pada tahun 2002. Untuk mengelola warisan Anda dengan baik, gunakan panduan cepat ini.

Istirahat

Aturan emas ketika berhadapan dengan warisan, terutama yang datang dengan cepat dan tidak terduga, adalah memberi diri Anda waktu untuk berpikir. Jangan langsung menghabiskan sepeser pun uang warisan, bukan pada mobil sport atau lemari pakaian baru. Jangan berhenti dari pekerjaan Anda, atau bahkan memberi amal. Tahan keinginan untuk memperbaiki rumah Anda atau membeli yang baru.

"Hal nomor satu yang orang ingin lakukan dengan uang tiba-tiba adalah membelanjakannya untuk sebuah rumah, baik untuk memperluas rumah yang mereka miliki, merenovasinya, atau membeli rumah lain, " kata Susan Bradley, penulis buku Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) dan kepala Sudden Money Institute yang berbasis di Florida, sebuah jaringan nasional perencana keuangan yang berspesialisasi dalam kekayaan yang baru ditemukan. "Putuskan saja untuk tidak memutuskan sementara, " kata Bradley.

Pengecualian untuk aturan time-out adalah ketika Anda berada dalam krisis keuangan dan harus melunasi hutang untuk menyelamatkan Anda dari kebangkrutan pribadi tertentu. Jika tidak mengerikan, biarkan uang itu sendiri selama tiga bulan, enam bulan, setahun - selama Anda perlu membuat rencana dan mendapatkan perspektif tentang apa arti uang itu dalam hidup Anda.

Tangani Emosi Pertama

Beri diri Anda waktu untuk berduka dan pikirkan tentang bagaimana warisan membuat Anda merasa. Kebingungan, rasa bersalah, perasaan tidak layak, marah, bahkan malu adalah semua emosi umum yang harus Anda selesaikan. Banyak keputusan uang buruk berasal dari emosi. Misalnya, menggantungkan pada koleksi koin Ayah yang berharga karena ia menyukainya, meski membutuhkan uang. Atau membeli set ruang makan yang mahal karena ibu selalu ingin Anda memilikinya. "Terkadang keputusan didasarkan pada hubungan, bukan pada siapa Anda, apa yang Anda butuhkan, dan apa yang terbaik untuk Anda, " kata Bradley. "Ketika kamu sedang berduka, kamu berpikir menghabiskan uang akan membuatmu merasa lebih baik. Tidak akan."

Padatkan Hubungan Anda

Dengan pasangan, uang baru dapat mengganggu dinamika keuangan dalam hubungan, dan perceraian adalah hal biasa. Hindari berkata, "Ini warisan saya, saya akan melakukan apa yang saya inginkan dengannya." Tekankan kepada anak-anak Anda bahwa Anda harus meluangkan waktu untuk memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang itu dan bahwa mereka seharusnya tidak memiliki harapan tentang bagaimana Anda akan membagikannya. Kemudian temui seorang pengacara untuk mengubah kemauan dan kekuatan pengacara Anda. Kunjungi agen asuransi Anda untuk meninjau kebutuhan baru. Dan periksa dengan akuntan untuk menentukan apakah Anda perlu mengambil tindakan segera karena alasan pajak.

Parkir Uang

Jayme H. Simoes baru berusia 20 tahun ketika neneknya meninggal. Dia meninggalkannya sejumlah kecil akumulasi dari penjualan bisnis kakeknya yang berbasis di Chicago. Kemudian, seorang senior perguruan tinggi, dia ingat diberi cicilan warisan pertama, cek senilai $ 30.000. Nilai total warisannya ada di sekitar $ 700.000.

Jayme tidak tahu bagaimana menangani uang sebanyak itu. Kebanyakan orang tidak, itu sebabnya itu adalah ide yang baik untuk menempatkan rejeki nomplok di tempat yang aman. Abaikan saran - terutama datang melalui panggilan telepon yang tidak diminta - agar "uang berfungsi untuk Anda" selama beberapa bulan pertama setelah menerimanya. Mendapatkan pengembalian uang yang besar bukanlah perhatian utama pada tahap ini. Sisihkan uang terlebih dahulu, baik dalam rekening tabungan bank, sertifikat deposito jangka pendek, rekening pasar uang, atau tempat berasuransi berisiko rendah serupa. Terutama hindari investasi yang tidak stabil seperti saham dan reksadana saham. Jayme menyimpan uang itu di rekening bank sampai dia tahu apa yang harus dilakukan. Sejak awal, ia menyewa penasihat keuangan dan sangat berminat pada uang dan berinvestasi. Dia akhirnya menggunakan sebagian dari uang itu untuk memulai perusahaan PR-nya yang sukses di Concord, New Hampshire.

Bayar Utang Buruk dan Simpan

Di dekat bagian atas daftar prioritas Anda harus menghilangkan utang konsumen, terutama utang kartu kredit tingkat tinggi, penasihat keuangan setuju. Tetapi pikirkan dua kali tentang melunasi hipotek Anda, kecuali memiliki rumah Anda langsung adalah tujuan penting bagi Anda. Suku bunga hipotek Anda kemungkinan rendah, dan uang itu mungkin lebih baik digunakan di tempat lain. Hal yang sama berlaku untuk melunasi pinjaman kuliah dengan suku bunga rendah. Beralihlah ke tabungan Anda, yang mungkin termasuk dana darurat sekitar enam bulan biaya hidup yang disimpan dalam akun yang aman dan mudah diakses. Lalu ada tujuan tabungan yang biasa: pensiun, biaya kuliah anak-anak, dan biaya pernikahan.

Ingatlah bahwa menabung untuk pensiun hampir selalu lebih diprioritaskan daripada menabung untuk biaya kuliah. Anda dapat dengan mudah mendapatkan pinjaman berbunga rendah untuk biaya kuliah, tetapi beberapa bank dalam bisnis meminjamkan Anda uang untuk pensiun. Jika Anda sudah memiliki rencana keuangan yang baik, tetapilah. Misalnya, jika Anda sudah nyaman dengan program pensiun yang 60 persen diinvestasikan dalam saham dan 40 persen dalam obligasi, investasikan bagian pensiun dari uang warisan dengan cara yang sama. Setelah Anda menetapkan tujuan hutang dan tabungan, maka Anda dapat mengetahui keinginan pengeluaran dari daftar "bagaimana-jika" Anda.

Mendapatkan bantuan

Mengelola warisan menjadi lebih mudah dengan bantuan keuangan profesional, terutama dengan warisan yang tampaknya besar, seperti gaji beberapa tahun. Cari penasihat yang dapat merencanakan seluruh kehidupan keuangan Anda. Salah satu sumber penasihat yang baik adalah Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi, online di napfa.org. Para penasihat ini bekerja untuk biaya langsung, bukan komisi. Itu dapat membantu menghindari konflik kepentingan yang terkadang muncul ketika seorang penasihat membuat rekomendasi berdasarkan berapa banyak komisi yang harus dia hasilkan. Pertimbangkan penasihat yang memiliki keahlian besar dalam bekerja dengan orang-orang yang berurusan dengan rejeki nomplok keuangan. Situs Web suddenmoney.com daftar lusinan.

Habiskan dalam Langkah-Langkah Bayi

Jika mengendarai mobil sport mahal membuat daftar akhir Anda, sewa satu untuk beberapa bulan untuk melihat apakah mengendarai mobil mencolok adalah sensasi yang Anda pikir akan menjadi. Daripada berhenti dari pekerjaan Anda untuk bekerja untuk amal, habiskan waktu dengan sukarela terlebih dahulu. Sebelum menghabiskan banyak uang untuk rumah Anda, mulailah dengan proyek rumah sederhana yang tidak terlalu mahal. Langkah-langkah kecil seperti ini akan membantu Anda menghindari keputusan yang tidak dapat diubah yang kemudian Anda sesali.

Tanyakan "Bagaimana Jika?"

Jelajahi batas uang baru Anda. Di sinilah Anda bisa memainkan permainan menyenangkan "Seandainya saja saya punya uang, saya akan …." Latihan ini lebih menantang daripada yang mungkin terlihat karena kebanyakan orang, apakah mereka penabung kronis atau kelebihan pengeluaran kebiasaan, tahu kisaran uang yang mereka tinggali. "Kami cukup nyaman di mana kami berada. Kami tahu batas kami, " kata Sacha Millstone, penasihat keuangan dengan Raymond James & Associates, yang memiliki program khusus semata-mata untuk klien yang menerima warisan yang cukup besar. "Warisan benar-benar mengubah itu. Tidak jarang mereka mulai membelanjakan jauh lebih banyak daripada yang dapat didukung warisan mereka. Itu karena mereka tidak benar-benar tahu apa batas-batas baru mereka."

Selain pengeluaran yang menyenangkan dan perencanaan keuangan yang biasa, seperti pensiun, lakukan brainstorming beberapa penggunaan uang yang berarti. Itu bisa termasuk berbagi uang dengan keluarga, memberikan sumbangan kepada badan amal, atau memulai bisnis yang selalu Anda impikan. "Ini saat yang tepat untuk melihat sedikit lebih dalam, " kata Bradley. "Tanyakan pada dirimu seperti apa hidupmu nanti."

Selamat bersenang-senang

Gairah Joni Lipson terhadap dansa ballroom adalah contoh yang baik untuk memanfaatkan uang untuk sesuatu yang benar-benar Anda sukai. "Tidak semua harus serius dan berorientasi pada tujuan, " kata Bradley. "Tidak ada yang salah dengan menikmati uang dan apa yang bisa dilakukannya."

Kesalahan yang Dapat Dihindari

Hindari kesalahan pewarisan ini:

• Diam tentang masalah warisan. Bicaralah dengan orang tua atau dermawan lain sebelum mereka mati. Ini akan membantu menghindari kesalahpahaman.
• Menekankan apa yang harus dilakukan dengan warisan segera setelah menerimanya. Gunakan waktumu.
• Menghempaskan uang pada pembelian yang sembrono karena tetap menemukan uang. Satu dolar uang warisan tidak kurang berharga dari satu dolar dalam gaji. Perlakukan seperti itu.
• Skema keuangan atau usaha berisiko. Jangan biarkan orang lain mengeksploitasi Anda karena uang baru Anda.
• Memberitahu pasangan, "Ini uang saya. Saya akan melakukan apa yang saya inginkan." Berikan perhatian khusus pada hubungan Anda setelah menerima warisan.
• Memberi terlalu banyak dan tidak ada yang tersisa untukmu. Tetapkan pemberian amal pada tingkat yang wajar.
• Meminjamkan uang kepada teman dan kerabat. Ini adalah sikap hati yang benar, tetapi bisa menjadi bumerang dan merusak hubungan.
• Berpikir Anda tahu lebih banyak tentang investasi berisiko daripada yang lain. Pikirkan lagi. Bacalah dasar-dasar investasi atau bekerja dengan penasihat keuangan.
• Mengandalkan warisan sebagai bagian dari rencana pensiun Anda. Sebuah studi AARP tahun 2003 menunjukkan hanya 15 persen dari generasi baby boom mengharapkan warisan sama sekali.